التمويل الأصغر بدأ عندما أسس محمد يونس بنك غرامين في بنغلاديش ، لم يعلم سوى القليل أن فكرته ستصبح ناجحة لدرجة أنه ستكون هناك مناقشات حول ما إذا كان يمكن أن يقلل بشكل كبير من الفقر من الكوكب بأكمله؟
ارتفع التمويل متناهى الصغر، بسرعة رغم بداياته المتواضعة في القرى النائية المجاورة لشيتاجونج في بنغلاديش. دعمت العديد من المؤسسات المالية في العالم فكرة التمويل الأصغر منظمات مثل البنك الدولي من بين المستثمرين الرئيسيين حيث تم جمع أكثر من 20 مليار دولار لتكرار تجربة محمد يونس على نطاق واسع للغاية على مستوى العالم.
في هذه المقالة
سنناقش مفهوم التمويل الأصغر، وكذلك كيف يُفترض أنه يساعد في الحد من الفقر.
المنطق وراء التمويل الأصغر.
يرى مؤمنو السوق الحرة أنه لا يمكن للسياسيين تشريع الفقر.
هم يعتقدون أن القوانين السحرية والخطط الاجتماعية التي تعد بالقضاء على الفقر هي مجرد أحلام صريحة يستخدمها السياسيون لأغراضهم الشريرة.
في الواقع،
فإن الأشخاص الوحيدين الذين يستطيعون إخراج الفقراء من الفقر هم الفقراء أنفسهم.
يحتاج الفقراء إلى أن يكونوا مجتهدين ويخلقون صناعات متناهية الصغر تسمح لهم بالدفاع عن أنفسهم وعدم الاعتماد على العمالة الموسمية في معيشتهم.
وبالتالي،
يؤمن التمويل متناهى الصغر، بتخفيف الناس عن دائرة العمالة في شكل عمل بلا عمل أو وظائف كثيفة العمالة.
وفقًا لهذا المبدأ،
لا يحتاج الفقراء إلى المساعدات الاجتماعية ولا يطلبون من النقابات أو قوانين الحد الأدنى للأجور.
وبدلاً من ذلك،
فهم بحاجة إلى بعض رأس المال الأساسي،
وهو قرض صغير يمكنهم استخدامه لبدء صناعتهم الصغيرة.
يمكنهم بعد ذلك استخدام رأس المال الأساسي هذا في الدفاع عن أنفسهم وإنهاء اعتمادهم على الشركات الاستغلالية.
هذه الفرضية هي لبنة بناء مفهوم التمويل الأصغر.
التمويل متناهى الصغر كيف يعمل؟
التمويل الأصغر هو نشاط تزويد هؤلاء الأشخاص الذين يعانون من الفقر بهذه القروض الأولية التي ستساعدهم في النهاية على الخروج من الفقر.
عادة ما تقدم مؤسسات التمويل متناهى الصغر. قروضاً غير مضمونة للأشخاص الذين يعيشون تحت خط الفقر.
كان اي مصرفي تقليدي يستهجن هذه الفكرة واصفا إياها بأنها غير قابلة للتنفيذ.
الأشخاص الذين يعيشون تحت خط الفقر معروفون بعدم سداد قروضهم، وليس لديهم أي أصول يمكن الاحتفاظ بها كضمان. وبالتالي يبدو أن هذه القروض تتجه نحو كارثة لحظة تقديمها.
هذا هو المكان الذي أصبح فيه نموذج التمويل الأصغر مبتكرًا.
بدلاً من تقديم القروض للأفراد، تقدم مؤسسة التمويل متناهى الصغر، القروض للمجموعات.
إذا قام شخص واحد في المجموعة بالتقصير، فسيتم تحميل الآخرين المسؤولية المشتركة عن ذلك.
هذا يمارس الضغط الاجتماعي على جميع الأفراد في المجموعة.
وبالتالي،
تعمل المجموعة كوحدة واحدة متماسكة وتميل القروض إلى السداد.
التمويل الأصغر- نموذج الأعمال المستدامة: لماذا؟ من أجل الربح؟
قال محمد يوسف إن نموذج العمل يجب أن يكون “هادفًا للربح” حتى يكون قابلاً للتطوير ومستدامًا.
نماذج الأعمال التي تستند إلى رخاء الجهات المانحة هي ببساطة غير قابلة للتطوير.
ليس الجميع محببين طوال الوقت. ومع ذلك، إذا كان النموذج يولد ربحه الخاص،
فسيكون مستدامًا وقابلًا للتطوير. لذلك، تحاول مؤسسات التمويل متناهى الصغر في جميع أنحاء العالم إدارة مسؤوليتها الاجتماعية بمسؤولياتها الاقتصادية.
إذا كانت تميل بشكل مفرط على أي جانب، فقد ينهار نموذج العمل.
أيضا ،
يعتمد نموذج الأعمال على ارتفاع الأرباح نتيجة العلاقة المتنامية مع العملاء.
عندما نجح بنك غرامين في إخراج العديد من عملائه من براثن الفقر،
كانوا يبيعون منتجات مالية أخرى مثل التأمين لهم. هذا هو المكان الذي تمكنت فيه مؤسسة التمويل متناهى الصغر من تحقيق أرباح كبيرة.
التمويل متناهى الصغر- الحد من الفقر
يسمح التمويل الأصغر بتوحيد الأهداف الاجتماعية والاقتصادية.
إن جمال نموذج العمل هذا هو أن القضاء على الفقر وتوليد الأرباح لا يزالان على خلاف.
بدلاً من ذلك،
يمكن تحقيق هذين الهدفين في وقت واحد في نفس الوقت.
لقد أثبتت منظمات متعددة مرارًا وتكرارًا أن هذا ممكن. في بلدان مثل الهند،
نمت بعض مؤسسات التمويل الأصغر، بشكل مربح لدرجة أنها تمكنت من إدارة الإصدارات العامة لأسهمها وجمع ملايين الدولارات من أسواق الأسهم.
في الوقت نفسه،
شهدت مجموعات المساعدة الذاتية،
والتي هي المستفيد الرئيسي من التمويل متناهى الصغر،
زيادة هائلة في العمل الحر. ارتفع عدد الصناعات الصغيرة والشركات القائمة على الخدمات المصغرة في المناطق الريفية بشكل كبير.
التمويل متناهى الصغر- المنافع الاجتماعية
توفر مؤسسات التمويل الأصغر الكثير من الفوائد الاجتماعية.
يجد الشباب نفسه يعمل بشكل مربح نتيجة للتمويل الأصغر.
يقضي وقتهم في التفكير في فرصة عمل يمكنهم الاستفادة منها للخروج من الفقر.
نتيجة لهذا الانشطة المعادية للمجتمع مثل الجريمة والإدمان قد تقلصت إلى حد كبير.
من المحتمل أن يشارك عدد أقل من الأشخاص في نشاط إجرامي عندما يكون لديهم بديل اقتصادي قابل للتطبيق.
اصبح التمويل متناهى الصغر، الآن ظاهرة عالمية.
هناك مؤسسات تحاول التخفيف من وطأة الفقر من خلال منح القروض في أمريكا الجنوبية وآسيا وأفريقيا وكذلك أوروبا الشرقية!
ومع ذلك،
يعتقد الكثيرون أن النموذج قد تم كسره وأنه في الوقت المناسب ستصبح العيوب مرئية بالنسبة للسكان المستثمرين.
في المقالة التالية،
سوف نلقي نظرة على عيوب نموذج التمويل متناهى الصغر.
اقرأ ايضا
